Baukredit per Algorithmus: Wenn die Maschine über Ihr Eigenheim entscheidet

Die ING Deutschland prescht mit einer Ankündigung vor, die aufhorchen lässt – und zugleich beunruhigen sollte. Ab Frühjahr 2026 will die Direktbank Baufinanzierungen mittels künstlicher Intelligenz in gerade einmal 30 Minuten prüfen und zusagen können. Was auf den ersten Blick wie ein Fortschritt klingt, wirft bei genauerer Betrachtung fundamentale Fragen auf.

Von sechs Tagen auf eine halbe Stunde – um welchen Preis?

ING-Deutschland-Chef Lars Stoy verkündete in Frankfurt stolz, dass die sogenannte „Instant Baufi" im Laufe des zweiten Quartals 2026 für Kunden verfügbar sein werde. Derzeit benötigt die Bank etwa sechs Tage für die Prüfung eines Baufinanzierungsantrags. Diese Zeitspanne soll nun auf 30 Minuten zusammenschrumpfen. Doch was bedeutet das konkret für den Antragsteller?

Die künstliche Intelligenz soll dabei an einer „zentralen Stelle" zum Einsatz kommen: bei der automatisierten Beschaffung von Objektdaten wie Grundstücksgröße oder Wohnfläche aus öffentlichen und amtlichen Quellen. Hinzu kommt – mit Zustimmung des Kunden, wie betont wird – eine automatisierte Bonitätsprüfung durch einen digitalen Blick ins Konto des Antragstellers.

Die Beruhigungspille: „Ein Mensch entscheidet"

Die Bank versichert gebetsmühlenartig, dass trotz der massiven technischen Unterstützung letztlich ein Mensch über die Kreditvergabe entscheide. Doch wie viel Gewicht hat diese Aussage tatsächlich? Wenn ein Algorithmus sämtliche Daten aufbereitet, Empfehlungen ausspricht und der menschliche Sachbearbeiter unter Zeitdruck steht – wie unabhängig ist dessen Entscheidung dann noch?

„KI hilft dabei, die Entscheidung zu beschleunigen"

So formuliert es die Bank. Doch Beschleunigung bedeutet in der Regel auch Vereinfachung. Und Vereinfachung bedeutet, dass Grenzfälle, individuelle Lebensumstände und besondere Situationen möglicherweise durch das Raster fallen. Der Algorithmus kennt keine Gnade, keine Kulanz, keine menschliche Einschätzung von Potenzial oder Charakter.

Jobabbau? Offiziell nicht – aber die Zeichen stehen an der Wand

Stoy beteuert, dass mit dem vermehrten KI-Einsatz kein Jobabbau verbunden sei. Die Mitarbeiterbasis solle „vergleichbar stabil" bleiben. Ende 2025 beschäftigte das Institut 6.224 Mitarbeiter – 137 mehr als im Vorjahr. Doch wer glaubt ernsthaft, dass eine Bank, die Prozesse von sechs Tagen auf 30 Minuten verkürzt, langfristig dieselbe Personalstärke benötigt? Die Geschichte der Automatisierung lehrt uns anderes.

Der gläserne Kunde wird Realität

Besonders bedenklich erscheint der „digitale Blick ins Konto". Zwar geschieht dies mit Zustimmung des Kunden – doch welche Alternative hat jemand, der dringend eine Baufinanzierung benötigt? Die vermeintliche Freiwilligkeit entpuppt sich als Zwang. Wer nicht zustimmt, bekommt keinen Kredit. So einfach ist das.

Die ING verzeichnete 2025 einen Anstieg des zugesagten Neugeschäfts in der Baufinanzierung um 30 Prozent auf 14,4 Milliarden Euro. Gleichzeitig sank der Gewinn zum zweiten Mal in Folge – von 2,12 auf 1,9 Milliarden Euro vor Steuern. Die KI-Offensive dürfte also auch dem Ziel dienen, die Margen wieder zu verbessern – auf Kosten der persönlichen Betreuung.

Fortschritt oder Entmenschlichung?

In einer Zeit, in der traditionelle Werte wie persönliche Beziehungen, Vertrauen und individuelle Betrachtung zunehmend unter Druck geraten, markiert diese Entwicklung einen weiteren Schritt in Richtung einer durchdigitalisierten Gesellschaft. Der Traum vom Eigenheim – für viele Deutsche nach wie vor ein zentraler Lebenswunsch – wird künftig von Algorithmen bewertet. Ob das wirklich Fortschritt ist, darf bezweifelt werden.

Hinweis: Dieser Artikel stellt keine Anlageberatung dar. Jeder Leser ist selbst für seine finanziellen Entscheidungen verantwortlich und sollte sich bei Bedarf von qualifizierten Fachleuten beraten lassen. Wer sein Vermögen langfristig absichern möchte, sollte auch physische Edelmetalle als Beimischung eines breit gestreuten Portfolios in Betracht ziehen.